Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

utworzone przez | Sty 31, 2017 | Inwestowanie w nieruchomości | 0 komentarzy

Internet pełen jest porad i wskazówek jak kupić nieruchomość bez wkładu własnego. Choć nie o samo kupno chodzi, ale o uzyskanie kredytu nie posiadając wkładu własnego. Dziesiątki doradców oferują swoje „sprawdzone” sposoby na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Często ich wypowiedzi kończą się zaproszeniem na płatne szkolenie. Na nim mają wyjawić wszystkie swoje sprawdzone i działające sposoby na zakup bez wkładu własnego. Rozprawmy się z mitami i tymi, którzy oferują gruszki na wierzbie.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?

Dla chcącego nic trudnego. Rozwijając to dodam, że czasami udają się rzeczy nie możliwe, ale w sprawie cudów…to do innej instancji. I tak właśnie jest z uniknięciem posiadania wkładu własnego. Jest bezwzględnie wymagany i to jedyna oficjalna wersja obowiązujących regulacji. Wszelkie możliwe do zastosowania „obejścia” są jaskółkami, które wiosny nie czynią. Jak to rozumieć? Każda sprawa kredytowa jest inna, wbrew temu co można by sądzić. Nie ma dwóch takich samych. Potężnym i jak dla mnie karygodnym nadużycie jest przedstawianie jako pewny i sprawdzony sposób tego co udało się raz kiedyś w jednym banku, w przypadku konkretnego klienta. Najbardziej abstrakcyjny „polecany” jak promocyjny towar w markecie przez jednego z „magików” sposób przytoczę tutaj. Mogę mylić się w szczegółach, ale główny zarys pamiętam doskonale. Małżeństwo z kłopotami finansowymi w przededniu licytacji swojej nieruchomości. Dogadali się z komornikiem i bankiem, że sami sprzedadzą nieruchomość. Do tego momentu jest ok. Teraz esencja. Sprzedający mieli zaoszczędzone kilkadziesiąt tysięcy. „Oddali” je kupującemu. Kupujący wziął kredyt, kupił i od razu zaczął wynajmować sprzedającym, żeby mieli gdzie mieszkać i nie tracili swojego lokum bezpowrotnie. Sytuacja idealna. Mieszkanie kupione z wkładem własnym otrzymanym od sprzedających i od razu pewna inwestycja na wynajem. Chcę aby było jasne…nie neguję tego sposobu, miał prawo się wydarzyć i zapewne zaistniał gdzieś kiedyś. Tylko, że takich przypadków w skali kraju może być 1-2 rocznie. Nie można przytaczać tego jako jednego z pewnych sposób na kupno nieruchomości bez wkładu własnego mamiąc przy tym setek słuchaczy i czytelników.

Dodatkowa nieruchomość jako wkład własny?

Jednym z mitów krążących w różnych opowieściach jest ten, który mówi o tym, że jeśli mamy dodatkową nieruchomość to bez problemu dostaniemy kredyt bez wkładu własnego w formie gotówki. Nie jest to kłamstwo, ale nie powiedzenie całej prawdy na pewno. Jest to możliwe w pojedynczych przypadkach, przy określonych wycenach nieruchomości. Dodatkowo klient jako kredytobiorca musi zostać zaakceptowany przez ten bank. Cóż bowiem po tym, że z punktu widzenia banku wkładu własnego mieć nie będziemy musieli, jeśli nasze źródło dochodu i jego wysokość nie zostanie przez ten bank zaakceptowane. We wcześniejszym artykule wspominałem, że w ograniczonym zakresie jest możliwość kupienia nieruchomości bez środków własnych w oparciu o „wartość” nieruchomości. Przyjrzyjmy się raz jeszcze temu zagadnieniu.

Przypadek pierwszy. Jeden bank.

Kupujemy nieruchomość mocno okazyjnie. Jeśli cena zakupu będzie poniżej 90% wartości nieruchomości, to jest szansa, że wkład własny w formie gotówki będzie nam odpuszczony. Drobna acz istotna uwaga. Mówimy tutaj o wartości nieruchomości z wyceny banku. Trzeba pamiętać o tym, że w tym przypadku wartość nieruchomości dla banku to nie to samo co jej wartość rynkowa. Tak naprawdę, żeby ziścił się powyższy scenariusz cena zakupu musiałby oscylować maksymalnie w okolicach 80 % wartości rynkowej. Czy jest to możliwe? Oczywiście, zdarzają się takie zakupy, ale częstotliwość ich występowania nie upoważnia nikogo, do przedstawiania tego jako pewnego sposobu na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Przypadek drugi. Jeden bank

Podobny do przypadku pierwszego, tylko dodatkowo musimy dać w zastaw kolejną nieruchomość. Częstotliwość jego występowania będzie jeszcze mniejsza, bo oprócz wymagań w odniesieniu do nieruchomości kupowanej musimy posiadać dodatkową nieruchomość.

Przypadek trzeci. Jeden bank

Bez wkładu własnego wprost się nie da. Jeśli kupujemy okazyjnie i wartość nieruchomości (wartość według banku, to ważne) pozwoli, to oprócz środków na zakup możemy dostać środki na cel dowolny. Wypłacane są one wraz z kredytem, czyli mogą stanowić „rekompensatę” za wkład własny, który wnieść musieliśmy przed wypłatą kredytu.

Inne sposoby na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy istnieją?

Byłoby sporym nadużyciem, gdybym napisał, że powyższe sposoby wyczerpują listę możliwości uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Równie dobrze można napisać, że kolejnym sposobem jest kredyt w programie MdM. Wtedy wkład własny dostaniemy od Skarbu Państwa. W odniesieniu do inwestowania w nieruchomości na wynajem możemy także i ten sposób śmiało pominąć jako nie mający zastosowania.
Kreatywność ludzka jest ogromna a papier jest cierpliwy i wszystko przyjmie. Dlatego też co dziennie będą pojawiać się kolejne sposoby. Możliwość ich zastosowania na szerszą skalę będzie jednak znikoma. Poza tym większość z nich, jeśli nie wszystkie, będą na granicy prawa lub całkowicie poza nim.
Jedyny obecnie pewny sposób to dogadanie się sprzedającego i kupującego i przelanie tych ustaleń na papier w umowie przedwstępnej. Z uwagi na pewne względy, o których wolałbym publicznie nie mówić, pozostawiam to w pewnym niedomówieniu. Dlaczego? Bo w myśl przepisów prawa jest to sposób nielegalny. To trochę tak jak z różnicą pomiędzy kłamstwem a nie powiedzeniem całej prawdy. Zależy od tego kto ocenia, różne będą osądy. Nie zmienia to faktu, że sposób ten jest często stosowany i to z powodzeniem. Nie chcę w tym miejscu dawać instrukcji, ale…jeśli jedna osoba poświadczy, że dostała zaliczkę za nieruchomość od drugiej…to tylko one będą znały prawdę jak było rzeczywiście. I tym optymistycznym akcentem zakończę swoją opowieść.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
4.7 (94.67%) 15 votes

RentFriend - Krzysztof Iwan, ekspert ds. kredytów hipotecznychO autorze: Krzysztof Iwan – Ekspert RentFriend ds. kredytów hipotecznych krzysztof.iwan@rentfriend.pl

Od 2005 roku w branży finansowej, od wielu lat ekspert w zakresie finansowania nieruchomości, czyli kredytów hipotecznych. Analityczne myślenie połączone z życiowym podejściem do zawiłych procedur bankowych. To sprawia, że potrafi przeprowadzić każdego klienta przez zawiłości ofert banków oraz procesów kredytowych od złożenia wniosku po szczęśliwy finał, czyli wypłatę kredytu. Stosuje przy tym indywidualne podejście, bo każda sprawa jest inna. Dzięki swojej wiedzy i podejściu zapraszany do udziału w kongresach i debatach dotyczących rynku nieruchomości i jego finansowania. Liczne publikacje w mediach oraz udział w programach radiowych i telewizyjnych. Niebawem premiera książki, która będzie jedynym w swoim rodzaju, różnym od dotychczasowych nielicznych publikacji w tym zakresie, poradnikiem dla kredytobiorców i doradców.

Poszukujesz profesjonalnej firmy zarządzającej najmem?

Wypełnij bezpłatny formularz i porównaj oferty wielu firm.
}

2 MIN

Tyle czasu zamie Ci wypełnienie formularza.

100% GRATIS

Korzystanie z serwisu RentFriend jest bezpłatne.
i

NAJLEPSZE OFERTY

Porównaj niezobowiązująco otrzymane oferty i wybierz najlepszą.
~

TWOJE DANE SĄ BEZPIECZNE

Bez obaw. Dbamy o prywatność danych które przesyłasz w formularzu.

0 komentarzy

Wyślij komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Ciekawe artykuły o  zarządzaniu najmem

Najem okazjonalny

Czym różni się najem okazjonalny od standardowej umowy najmu. Czy warto podpisać taką umowę i czyje interesy zabezpiecza ona w większym stopniu?

Share This